Sparen of Lenen?
Vroeger was sparen de normaalste zaak van de wereld. Als je iets wilde hebben, dan spaarde je een gedeelte van je inkomen totdat je het kon kopen. Die visie noemen we tegenwoordig ouderwets, maar het moge duidelijk zijn dat het wel voordelen had om zo met geld om te gaan.
Tegenwoordig is lenen het devies. Als je niet nu het geld hebt, geen probleem. Sluit gewoon een lening af en denk later na over hoe je het gaat terugbetalen. Op die manier bekeken is een lening gewoon een manier van sparen, maar een stuk onvoordeliger. Als je spaart krijg je namelijk rente, als je leent betaal je rente.
In dit artikel willen we bekijken wat de verschillen zijn tussen sparen en lenen. Het hangt natuurlijk af van je visie en je ideeën waar jijzelf de voorkeur aan geeft. Maar het is interessant om in elk geval te bekijken wat de argumenten voor en tegen zijn.
Een quote die vaak in succesboeken terugkomt en die vaak wordt toegeschreven aan W. Clement Stone of Napoleon Hill is; wie niet kan sparen heeft niet in zich wat nodig is om succesvol te worden. Want sparen is belangrijk. Niet alleen het sparen voor dingen die je graag wilt hebben, maar ook het sparen door bewust elke keer wat geld opzij te leggen dat er binnenkomt.
Sparen geeft je op die manier een reserve die je niet hebt als je altijd op de pof leeft. Die levenswijze leidt onvermijdelijk tot armoede en dat is iets dat niemand wilt. Laten we dus kijken naar de beste manieren om te lenen en te sparen.
De voordelen van sparen
De meeste mensen gaan op zoek naar de bankrekening waar ze de hoogste rente krijgen als ze gaan sparen. Dit loopt overigens synchroon aan de neiging van mensen om te zoeken naar het aandeel met de hoogste dividend uitkering per kwartaal. De Oosterse culturen doen dit trouwens veel minder. Zij gaan meer uit van de heel lange termijn, terwijl wij in het Westen extreem op de korte termijn zijn gericht.
Het gaat bij sparen ook niet totaal om rente. Als je een spaarrekening opent is het leuk als je een half procent of zelfs een procent meer rente krijgt, maar zelfs voor de iets meer bemiddelden onder ons komt dat nog altijd op kleine bedragen neer. Waar het om gaat is dat je een spaarrekening kiest die bij jou past. Daarmee bedoelen we dat je vooraf je doelstellingen en wensen moet opschrijven voor sparen en een rekening erbij moet zoeken.
Sparen gebeurt het beste als je het zonder nadenken doet. Een goed beginpunt zou zijn tien procent van datgene wat binnenkomt. Als je dat automatisch maandelijks van je salaris spaart dan kun je een automatische afschrijving laten maken die wordt overgemaakt naar je rekening. Van daar uit wordt het weer stukken makkelijker om meer te sparen als je dat wilt, maar de basis heb je dan in elk geval in orde.
Zorg dat je niet in de verleiding komt om op te nemen van je spaarrekening. Geen pin pas erbij nemen, want op een gegeven moment kom je ongetwijfeld in de verleiding en dat zou jammer zijn. Zorg dat die rekening als het ware een magneet is voor geld en alles komt op zijn pootjes terecht. Je hebt altijd een reserve om op terug te vallen en je hoeft niet bang te zijn dat je op een gegeven moment droog komt te zitten of blut bent. Wel zo prettig om op die manier met je financiële zaken om te gaan.
De voordelen van lenen
Lenen heeft uiteraard zijn voors en tegens, net als alle andere dingen. Het voordeel van lenen is echter wel heel duidelijk. Je krijgt direct wat je wilt hebben, in plaats van er maanden op te wachten of zelfs jaren als je voor iets groots gaat sparen.
Natuurlijk raden we je niet aan om voor het minste of geringste al geld te gaan lenen. Dat is niet verstandig, zowel op korte als op lange termijn. Maar er zijn momenten genoeg dat een lening helemaal niet onverstandig is. We zijn dan ook niet de visie toegedaan dat een lening in alle gevallen slecht is.
Mensen van de oude stempel beweren vaak nog steeds dat een lening altijd verkeerd is en dat je voor alles dat je wilt hebben moet sparen. Maar hoe moet je dan bijvoorbeeld ooit een huis kopen? Probeer maar eens een paar ton bij elkaar te sparen. De eerste regel bij leningen is dan ook; als je een stabiel onderpand kunt verwerven dat nog stijgt in waarde, dan is een lening zeker gerechtvaardigd.
Deze regel is echter ook al vaak verknipt en misbruikt. Denk bijvoorbeeld eens aan de aandelen lease affaires waarvan we allemaal hebben gehoord. Hier werd er geld geleend voor de lease van aandelen. Dus niet eens voor het aankopen van aandelen, maar het leasen!
Het gevolg was dat er een situatie werd gecreëerd waarbij de consument nooit kon winnen, omdat de commissiestructuur zodanig was dat de waarde van de aandelen al extreem omhoog moesten gaan om geld te verdienen. De betrokken partijen werden op hun vingers getikt, maar het heeft ontzettend lang geduurd en het heeft heel veel mensen heel veel geld gekost.
Als iets te goed lijkt om waar te zijn, dan is het dat waarschijnlijk ook. Het minste dat je dan kunt doen is nauwkeurig onderzoek en echt op de materie induiken voor je een beslissing neemt waar je later spijt van krijgt. Beter nu onderzoek doen naar een lening product of een spaar product, dan later op de blaren moeten zitten.
Lenen of Sparen – Wat is het beste voor jou
Een lening nemen is een flinke verantwoordelijkheid en het achtervolgt je ook nog lange tijd. Nou klinkt dat nogal eng, maar het is alleen maar eng als je niet vooraf nadenkt over waar je mee bezig bent. Kijk bijvoorbeeld naar de mensen die gedupeerd werden door een aandelen lease plan of een ander zogenaamd spaarplan waar werd geleend voor de aankoop van aandelen. Deze mensen deden niet genoeg achtergrond onderzoek, trapten met open ogen in de val en zaten later op de blaren.
Tot op de dag van vandaag lopen daar nog rechtszaken over en het ziet er niet naar uit dat alles op zeer korte termijn zal worden opgelost. Hetzelfde gaat op voor de beleggers en investeerders die in het piramide spaar spel zijn gestonken van Bernie Madoff. Het leek te mooi om waar te zijn en dat was het ook. Het probleem is alleen dat zwendelaars zoals Madoff of de (grote) bedrijven achter de leaseplannen een prachtig plaatje schetsen aan de voorzijde. Ze hebben alle kleurige brochures, ze hebben zogenaamd betrouwbare adviseurs en ze hebben een wijze raad van bestuur.
Totdat het allemaal ontploft. En dan lijkt het alsof de mensen die hierin hebben geïnvesteerd ontzettend stom zijn, terwijl het niet zozeer stom was om het te doen, maar eerder oppervlakkig. Door de kudde mentaliteit die wij nou eenmaal soms op financieel gebied hebben zal dit ook nog wel vaker gaan gebeuren.
Als je de ijzeren regel in gedachten houd dat je alleen leent voor onderpanden die stijgen in waarde en die stabiel zijn, dan kan er op leengebied weinig mis gaan. Maar als je bijvoorbeeld gaat lenen voor een auto, dan moet je er bij stilstaan dat je op een gegeven moment die hele som zult moeten terugbetalen, met rente.
Een auto daalt alleen in waarde, dus een autofinanciering kost je geld. Als je dat vooraf goed beseft is het ook geen probleem. Je moet er alleen rekening mee houden en voor jezelf een plan hebben waarmee je alle verplichtingen gaat afbetalen. Doe dat en je zult merken dat de keuze tussen lenen en sparen niet zo moeilijk is. Als je maar weet waar je aan begint kom je niet meer zo snel in de verleiding om voor alles geld te lenen.